L'assurance habitation est une protection essentielle pour votre logement. À quoi sert-elle exactement ? Est-elle obligatoire ? Comment bien la choisir et que couvre-t-elle ? Cet article vous apporte toutes les réponses !

Qu'est-ce que l'assurance habitation ?

L'assurance habitation fait partie des contrats indispensables au quotidien. Elle permet d'obtenir une indemnisation en cas de sinistre dans votre logement.

Ce type d’assurance peut être souscrit aussi bien par un propriétaire que par un locataire. Cependant, elle est obligatoire pour les locataires, qu'ils occupent un bien vide ou meublé, ainsi que pour les propriétaires en copropriété.

En revanche, certains logements ne sont pas concernés par cette obligation. C'est le cas des logements saisonniers, des foyers ou résidences autonomie, des logements sous convention avec l'État, des logements de fonction et des sous-locations.

Assurance habitation du locataire et du propriétaire

Assurance du locataire

Un locataire est légalement tenu de souscrire une assurance couvrant au minimum la responsabilité civile locative. Cette garantie protège contre les dommages causés au logement loué, notamment en cas de dégât des eaux, d'incendie ou d'explosion. En cas de sinistre, l'assurance prendra en charge les réparations pour les biens appartenant au propriétaire, mais pas les biens personnels du locataire.

Pour être mieux protégé, il est conseillé d'opter pour une assurance multirisque habitation (MRH), qui inclut des garanties supplémentaires comme le vol, le vandalisme ou encore les catastrophes naturelles.

En cas de non-souscription d’une assurance habitation, le propriétaire peut demander la résiliation du bail ou souscrire lui-même une assurance pour le locataire, dont le coût sera répercuté sur le loyer.

Assurance du propriétaire

Un propriétaire occupant son logement n’a pas d’obligation légale de souscrire une assurance habitation. Toutefois, il est fortement recommandé de prendre une assurance propriétaire occupant, qui couvre les dommages matériels causés à l’habitation et protège la responsabilité civile en cas de préjudice causé à un tiers.

Pour un propriétaire bailleur, l’assurance habitation n’est pas obligatoire, mais elle est vivement conseillée. Une assurance propriétaire non-occupant (PNO) permet de couvrir les éventuels sinistres non pris en charge par l'assurance du locataire, notamment en cas de vacance locative ou de défaut d'assurance du locataire.

Que couvre cette assurance ?

L’assurance habitation protège votre patrimoine, incluant votre logement et vos biens mobiliers, en cas de sinistre. La plupart des assureurs proposent des contrats multirisques habitation, qui offrent une couverture élargie.

Les contrats d’assurance incluent plusieurs types de garanties, qui varient en fonction du niveau de protection choisi. 

Par exemple, la garantie dommages aux biens. Elle couvre les dégâts matériels causés à votre habitation et à votre mobilier en cas de sinistre (incendie, dégât des eaux, explosion, catastrophe naturelle, etc.). 

La garantie responsabilité civile qui protège contre les dommages corporels, matériels ou immatériels que vous pourriez causer à autrui.

Ou encore la garantie catastrophes naturelles et technologiques. Elle couvre les dommages liés aux phénomènes naturels et aux accidents industriels, sous réserve d’un arrêté officiel.

L’assurance habitation responsabilité civile

Aussi appelée assurance "risques locatifs", elle couvre uniquement les dommages que vous pourriez causer à autrui. Par exemple, en cas de dégât des eaux, seuls les préjudices causés aux voisins et aux biens du propriétaire seront pris en charge. En revanche, vos effets personnels ne seront pas couverts. Pour être en conformité avec la loi, un locataire doit souscrire au minimum une assurance habitation avec garantie responsabilité civile.

Quels sont les sinistres couverts ?

Les garanties incluses dans votre assurance habitation varient en fonction du contrat souscrit. Une assurance responsabilité civile seule offre une couverture limitée, tandis qu’une assurance multirisque habitation protège contre une large gamme de sinistres du quotidien.

En cas de sinistre, vous disposez d’un délai de 5 jours pour déclarer l’événement à votre assureur. Dans le cas d’un vol ou cambriolage, ce délai est réduit à 2 jours ouvrés après la découverte des faits.

Les principaux sinistres couverts

Les cambriolages

Pour être indemnisé en cas de vol ou d’effraction, il est indispensable de souscrire une assurance multirisque habitation. En cas de cambriolage, vous devez immédiatement prévenir les forces de l’ordre et déposer plainte. Cette plainte devra être transmise à votre assurance, qui procédera à une expertise pour évaluer l’indemnisation.

Les incendies et explosions

Ces risques doivent obligatoirement être couverts par votre assurance habitation si vous êtes locataire. En cas d’incendie ou d’explosion, vous devez déclarer le sinistre à votre assureur dans un délai de 5 jours pour bénéficier d'une prise en charge.

Les dégâts des eaux 

Cette garantie est obligatoire pour les locataires. En cas de dégât des eaux, vous devez remplir un constat amiable et l’envoyer à votre assurance sous 5 jours. Toutefois, certains sinistres liés à l’eau ne sont pas couverts. Il est donc essentiel de bien vérifier votre contrat.

Conclusion

L’assurance habitation est un élément clé pour protéger votre logement et vos biens. Obligatoire pour les locataires et fortement recommandée pour les propriétaires, elle vous prémunit contre les aléas du quotidien. Pour choisir la meilleure couverture, comparez les garanties et assurez-vous que votre contrat correspond à vos besoins. Une bonne assurance habitation, c’est avant tout une sérénité assurée !